国金宝:回归市场杠杆导向消费金融不断渗透

  当前,消费金融行业已进入快速发展的新金融时代。在消费升级浪潮的驱动下,人们的消费欲望变得日益强烈,移动消费金融市场的发展潜力也随之而被激发,许多传统金融机构和互联网公司纷纷开始布局移动消费金融。但随着过度授信以及暴力催收等乱象的出现,监督机构对移动互联网消费金融市场加强了监管。新规出台之后,这片市场又会呈现出怎样的态势呢?

  根据大数据的统计结果,在2017年,移动消费金融行业的整体渗透率表现出了明显的攀升态势,并在12月触及顶峰。和最低点的2月份相比,17年12月的行业整体渗透率增长了近1倍。但随着监督措施逐渐落地,移动消费金融行业的整体渗透率在18年初有所回落。截至2018年4月,移动消费金融行业的整体渗透率下调至9.5%。

  其中,移动消费金融行业的新增用户变化趋势与渗透率的走势较为一致。在2017年,移动消费金融行业的新增用户数量呈现出震荡上升的趋势,并在12月触及最高点,当月的新增用户数达到563万。尽管新增用户数在18年有所回落,但仍然维持在较高水平。从17年年初至18年4月,国内移动消费金融行业的每月新增用户数均值为461万。

  中国消费金融市场快速崛起的背后,除了得益于经济社会高速发展、人民生活水平日益丰富外,居民消费结构持续升级,在医疗、旅游、娱乐等领域的服务需求增加,依托互联网与物联网,新零售模式带动了新兴消费市场的发展。

  毋庸置疑,能够渗透至线上、线下诸多场景的互联网消费金融的发展潜力是巨大的。根据《2017中国消费金融洞察报告》显示,消费金融的发展需建立大范围、多层次、普惠大众的有效市场,需结合消费人群、消费行为和消费场景开发创新金融产品,这两个方面的发展均需要互联网消费金融注入全新的血液。

   对于厂商来说,消费金融是一个连接点。国金宝负责人更表示,实际上消费金融不是最终的目的,最终目的更多的是基于产业的商家、商品跟消费者之间信任关系的延伸。通过完善产业链金融和消费金融,让老百姓有更多的获得感。

  目前,互联网消费金融的渗透率约在20%至30%左右。消费金融是一片蓝海,但似乎竞争更加激烈了。中央财经大学金融法研究所所长、中国互联网金融创新研究院院长认为,当前,竞争的重点在风控领域。

  伴随着消费金融场景的丰富以及市场参与主体越来越多元化,消费金融产品也更加多样化、智能化,其面临的一些潜在风险问题正逐步暴露,信用风险、操作风险、财务风险等问题依然不可小觑。无论是任何消费金融市场主体,无论通过何种方式提供金融服务,风控这一核心贯穿始终,是机构赖以生存和竞争的前提。

  行业研究人员表示,互联网消费金融的核心是对消费者的把控,也就是对人的把控,风控的核心是消费者。她强调,平台需要采用多种风控方法,用更加灵活、智能的决策引擎,将不同的方法与模型,不同的动态、静态数据结合,实现智能切换,为自身运营审批结果带来优化的效果。同时,不应该忽视人工在风险管理过程中所发挥的作用。

  从互联网技术到智能技术,从大数据风控到智能风控,利用数据采集加强自身风控服务已成为金融机构的一大发展趋势。在大数据时代,利用开放的大数据进行风险管理是金融机构的必由之路。不过,在不少专家看来,大数据风控尚未完全成熟,仍在发展与演变的过程中。随着政策的收紧,未来对个人数据以及金融消费者的保护将会更加严格。这两点也是影响平台可持续发展的两个要素。

  可以看到,由于国家政策的鼓励,传统金融机构与互联网金融机构积极向下延伸服务触角,扩大金融服务覆盖人群。不过,互联网消费金融在中国面临来自两方面的挑战,一是流量成本较高,二是由于官方和社会征信系统的不完善,数据孤岛尚未打通。

  众所周知,传统的风控中,对用户信用的审核主要依靠央行的征信记录以及风控人员的尽职调查,而大数据风控则充分利用海量的信用信息、行为信息、社交信息等数据,提炼用户特征,与数字技术紧密结合,建立信用风险评估模型,探索出一条风险控制的新途径。专家强调,大数据风控与传统风控以及大数据征信与传统征信须有机结合,二者相辅相成,互为辅助与补充,有助于更好的开展业务。

  国金宝负责人总结道,在强监管、去杠杆和回归本原的市场导向下,先获客,再风控的时代已经过去,移动消费金融机构需要对平台和用户施行更精细化的管理工作。在常态化的运营中,精准获客、控制成本和风险、提升用户的体验和粘性、挖掘用户价值,上述每一个环节都足以成为决定移动消费金融机构成败的关键。返回,查看更多

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